Arrendar a sua propriedade a curto prazo é uma excelente forma de obter rendimentos extra, mas também significa que precisa de mudar a sua perspetiva sobre os seguros. Assim que os hóspedes chegam, a sua casa passa de residência privada a negócio — mesmo que apenas receba hóspedes ocasionalmente.
O aspeto principal a reter é que o seguro multirriscos habitação normal não está concebido para o alojamento local. Sem a cobertura adequada, poderá enfrentar problemas graves se um hóspede causar danos ou sofrer um ferimento.
Tratar do seguro corretamente desde o início pode ajudá-lo a evitar surpresas dispendiosas. Por isso, vamos analisar o que o seguro de alojamento local cobre, quanto custa, as opções disponíveis e como escolher a proteção certa.
O que é o seguro de habitação para alojamento local?
O seguro para alojamento local foi concebido para cobrir os riscos de arrendar uma propriedade por períodos temporários. Isto inclui reservas feitas através de plataformas como a Airbnb e a Vrbo, bem como reservas diretas feitas através do seu próprio sítio Web ou sistema.
As apólices protegem-no normalmente de perdas financeiras resultantes de:
- Danos na sua propriedade
- Responsabilidade civil se um hóspede ou terceiro se ferir
- Custos judiciais
- Perda de rendimentos
- Roubo e vandalismo
Este tipo de seguro destina-se a servir uma vasta gama de anfitriões. Os proprietários que residem no imóvel e arrendam um quarto vago durante a época alta podem escolher uma apólice que apenas se ativa durante algumas semanas de cada vez. Por outro lado, os gestores de propriedades têm maior probabilidade de procurar uma cobertura contínua.
Por que razão o seguro de habitação não cobre o seu negócio
O seguro de habitação não cobre atividades de alojamento local simplesmente porque não se destina a uso comercial. Assim que começa a aceitar hóspedes pagantes, o seu perfil de risco altera-se.
Devido a isto, muitas apólices padrão excluem explicitamente a atividade de alojamento local. As seguradoras não o cobrirão por quaisquer danos materiais ou ferimentos ocorridos nas instalações assim que verificarem que está a operar como um negócio. Mesmo incidentes menores, como um eletrodoméstico avariado ou uma curta ida ao hospital devido a uma entorse no tornozelo, podem resultar numa reclamação recusada.
Muitas regiões também tornam o seguro adequado um requisito legal. Por exemplo, o alojamento local no District of Columbia deve garantir pelo menos 500.000 $ em seguro de responsabilidade civil.
Misty Valdez, proprietária da 282 Timbuktu Cabin, afirma que o seguro para alojamento local deve tornar-se uma preocupação séria antes mesmo de receber o seu primeiro hóspede. “Assim que decidi utilizar as minhas cabanas como alojamento local, soube que uma apólice de habitação normal não seria suficiente”, afirma. “Ter hóspedes pagantes a entrar e a sair muda tudo, especialmente no que toca à responsabilidade civil.”
Quanto custa o seguro de habitação para alojamento local?
Dados recentes da Airbtics mostram que o seguro de habitação para alojamento local pode variar entre 80 $ e 300 $ por mês. O custo exato depende de fatores como:
- Tipo de propriedade
- Localização
- Níveis médios de ocupação
- Eletrodomésticos e comodidades
- Proximidade da água
Por exemplo, uma moradia com piscina que arrenda durante todo o ano terá provavelmente um prémio mensal elevado. Uma casa rural que apenas aceita hóspedes durante algumas semanas por ano terá um valor substancialmente inferior.
O mesmo relatório da Airbtics sugere que é melhor pensar no seguro em termos de ROI (retorno sobre o investimento) do que em custos. Embora possa acabar por gastar 2.400 $ por ano em cobertura, está a proteger o seu negócio de uma perda potencial de quase 100.000 $.
Quais são as opções de seguro de habitação para alojamento local?
Existem três tipos de seguro de habitação para alojamento local, com um vencedor claro:
Proteção fornecida pela plataforma
Muitas plataformas de reserva incluem alguma forma de proteção do anfitrião que se aplica automaticamente quando uma reserva é feita através do seu sistema. O Aircover da Airbnb é um dos exemplos mais conhecidos.
À primeira vista, pode parecer que existe uma escolha simples entre o Aircover gratuito e o seguro pago. O problema é que a cobertura da plataforma é frequentemente limitada e não cobre muitos tipos de danos materiais ou responsabilidade civil. Por exemplo, este anfitrião azarado descobriu que o Aircover não pagaria a sua reclamação após um incêndio que levou à destruição total da sua propriedade de 1 milhão de dólares.
Rami Sneineh, proprietário da Insurance Navy Brokers, afirma que é melhor não confiar na proteção da plataforma. “Os novos operadores costumam arriscar todo o seu investimento nessas garantias”, diz ele, “De acordo com a minha experiência no setor, esta cobertura não é um seguro real e raramente cobre a responsabilidade do hóspede ou o roubo.”
Extensão ou aditamento a uma apólice existente
Algumas seguradoras permitem-lhe adicionar uma extensão ou aditamento à sua apólice de habitação existente para cobrir a atividade de alojamento local. Estes extras são frequentemente mais baratos do que as apólices especializadas e podem funcionar bem se apenas receber hóspedes ocasionalmente.
A contrapartida é que existe frequentemente uma cobertura mais restrita e limites mais rigorosos. Se planeia escalar e expandir o seu negócio, esta opção será provavelmente demasiado restritiva.
Seguro especializado para alojamento local
O seguro especializado para alojamento local é uma apólice personalizada. Como são concebidos para as suas operações comerciais, deixam menos lacunas na sua cobertura e dão-lhe mais flexibilidade nos pacotes.
Especialmente se possuir uma propriedade de luxo ou gerir alojamentos com várias unidades, o seguro especializado para alojamento local é a única opção. Pode evitar que perca uma parte significativa dos seus rendimentos e ativos comerciais devido a uma ação judicial.
O que o seguro de habitação para alojamento local cobre e não cobre
Antes de contratar um seguro de alojamento local, é importante compreender o que este costuma cobrir. Poderá ainda precisar de preencher algumas lacunas com apólices adicionais.
| Cobre | Não cobre |
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Comparação das principais seguradoras de alojamento local
Saber em que seguradoras confiar para lhe fornecerem uma cobertura total pode ser um desafio. A Hostfully avaliou e estabeleceu parcerias com algumas das principais soluções do mercado para tornar a procura de cobertura mais simples.
Aqui está um breve resumo dos seus principais pontos de venda:
- InsuraGuest: Complementa a sua apólice de habitação existente com até 25.000 $ em cobertura médica, independentemente de quem for a culpa.
- Safely: Combina a triagem de hóspedes com proteção de danos e responsabilidade civil de limite elevado.
- Strly: Apólices personalizáveis com pagamentos no prazo de 72 horas após a comunicação de danos causados por hóspedes.
- Tint: Cobertura especializada para alojamentos locais com limites e durações flexíveis.
- Truvi: Triagem automatizada de hóspedes e proteção contra danos até 5.000.000 $.
Ao escolher seguradoras através do marketplace de integrações da Hostfully, as apólices entrarão em vigor automaticamente. Pode continuar a geri-las a partir de um único painel centralizado em vez de alternar entre várias plataformas.
Como escolher o seguro de habitação para alojamento local certo para o seu perfil de risco
Os anfitriões podem sentir-se tentados a escolher a opção que parece mais barata. No entanto, esta é uma falsa economia, pois as poupanças que faz podem rapidamente transformar-se em perdas massivas quando um hóspede faz uma reclamação judicial significativa.
Antes de se comprometer com uma apólice, pare e considere os seguintes fatores para garantir que a sua apólice corresponde ao seu perfil de risco:
- Tipo de propriedade: Apartamentos, moradias unifamiliares e propriedades de luxo acarretam diferentes níveis de risco. A sua propriedade tem geralmente um perfil de risco mais elevado se tiver vários pisos, áreas exteriores ou varandas.
- Localização: A sua localização pode afetar os tipos de risco para a sua casa de férias. Por exemplo, as regiões costeiras são frequentemente mais propensas a fenómenos meteorológicos graves que podem causar danos por vento e inundações.
- Níveis de ocupação: Receber hóspedes durante todo o ano aumenta as probabilidades de algo correr mal, por isso procure uma cobertura abrangente. Se apenas aceitar hóspedes durante algumas noites por ano, uma cobertura flexível ou por noite poderá ser suficiente.
- Regulamentos locais: Algumas jurisdições exigem um montante mínimo de seguro antes de permitirem o licenciamento. Verifique se os fornecedores locais podem oferecer este nível de cobertura.
- Capacidade de escalar a cobertura: Se planeia adicionar mais anúncios ou aumentar a ocupação, dê prioridade à procura de uma seguradora que lhe permita aumentar facilmente os limites. Uma cobertura escalável ajuda-o a evitar a mudança de fornecedor à medida que a sua operação de alojamento se expande.
Erros comuns no seguro de habitação para alojamento local a evitar
Mesmo os anfitriões que compreendem o básico do seguro para alojamento local podem cometer erros dispendiosos. Estes problemas advêm frequentemente de suposições, conveniência ou da tentativa de poupar dinheiro a curto prazo.
Aqui estão as armadilhas a evitar para garantir que tem o seguro certo desde o início:
Assumir que todas as regiões funcionam da mesma forma
A maioria dos estados e países tem as suas próprias regras para os seguros. Germán Ceballos, proprietário da Uppsala House, recomenda que os anfitriões façam a sua própria pesquisa antes de começarem a comparar fornecedores.
“Quando comecei, assumi que precisaria de um seguro especializado para alojamento local como o que se obtém nos EUA”, diz ele. “Afinal, na Suécia, muitas apólices de seguro de habitação padrão já incluem cobertura para alojamento local como parte do pacote! Só tive de confirmar com o meu fornecedor que a atividade de anfitrião estava coberta e ficou resolvido.”
Escolher a apólice mais barata
O preço importa, mas a apólice mais barata nem sempre é a mais adequada. Prémios mensais mais baixos vêm frequentemente acompanhados de limites reduzidos, cobertura mais estreita ou exclusões que só se tornam claras quando apresenta uma reclamação.
Em vez de se focar no preço, compare o que a seguradora cobre e como lidam com as reclamações. Se aceita hóspedes durante todo o ano, acabará por ter de lidar com um ferimento de um hóspede ou alguns danos materiais. Prepare-se sempre para o pior cenário ao contratar um seguro.
Confiar excessivamente no seguro
Procure reduzir o risco e evitar que as coisas corram mal, além de segurar o seu negócio. Embora os fornecedores possam cobrir algumas perdas financeiras, não o podem proteger de uma má reputação se os hóspedes sofrerem frequentemente ferimentos ou perdas na sua casa de férias. Por exemplo, quedas frequentes num chão de casa de banho escorregadio podem rapidamente transformar-se numa série de comentários negativos e numa classificação baixa.
Sneineh salienta que a redução do risco também pode baixar os custos do seguro. “Devem também ser instalados dispositivos de segurança controlados e fechaduras inteligentes para que o seu perfil de risco possa ser reduzido”, afirma. “No meu caso, estas atualizações poupam-lhe uma boa percentagem nos seus prémios anuais.”
Tratar o seguro como algo separado das operações diárias
O seguro não deve ser algo que configura uma vez e esquece. À medida que o seu portefólio cresce e aceita mais hóspedes, a sua exposição ao risco também muda.
Reveja a sua cobertura pelo menos uma vez por ano e sempre que a sua configuração se alterar. Por exemplo, deve verificar as suas apólices sempre que:
- Adicionar uma propriedade
- Expandir para uma nova localização
- Instalar novas comodidades
- Alterar os seus preços
- Contratar mais pessoal
Ao rever continuamente as suas apólices, evita lacunas na proteção e pode até encontrar oportunidades para ajustar limites ou reduzir custos.
Esperar até haver uma reclamação para organizar a sua documentação
Muitos anfitriões só pensam na papelada quando algo corre mal. Mas se algo correr mal, as seguradoras podem recusar a sua reclamação se não tiver provas do que realmente aconteceu.
Mantenha registos claros como parte das operações normais. Deve procurar guardar tudo, desde detalhes da reserva e mensagens dos hóspedes até fotos de antes e depois das propriedades durante a rotatividade. Se utilizar um PMS como a Hostfully, pode manter grande parte desta informação organizada num único local, para não ter de andar a tentar reuni-la à pressa mais tarde.
Encontre o parceiro perfeito para proteger o seu alojamento local com a Hostfully
O seguro de habitação para alojamento local não é apenas uma tarefa a cumprir. É uma parte central da gestão de um negócio que requer uma compreensão profunda dos riscos da sua configuração específica. As apólices devem sempre corresponder à forma como opera realmente, desde o tipo de hóspedes que recebe até às regras da casa e ao seu estilo de comunicação.
Mas o seguro funciona melhor quando está integrado nas suas operações diárias, em vez de ser tratado separadamente. É aí que entra o PMS da Hostfully com:
- Seguradoras de alojamento local através do nosso Marketplace de Integrações
- Ativação automática de seguros juntamente com as reservas
- Depósitos de segurança com controlo total sobre termos e montantes
- Sincronização de dados entre canais para evitar reservas duplas de risco
- Triagem de hóspedes e verificação de identidade com parceiros integrados
- Comunicação centralizada com o hóspede para acompanhar mensagens e ajudar a resolver reclamações
Quando o seu seguro funciona bem com o seu sistema, reduz o risco, simplifica a gestão e cria uma estratégia de crescimento a longo prazo.
Perguntas frequentes sobre seguros de habitação para alojamento local
O seguro multirriscos habitação cobre arrendamentos na Airbnb?
Não, o seguro multirriscos habitação normal geralmente não cobre o alojamento local. A maioria das apólices exclui qualquer tipo de atividade comercial, incluindo receber hóspedes. Normalmente, precisa de uma apólice especializada ou de uma extensão aprovada para garantir que não existem lacunas na sua cobertura.
Preciso de seguro se apenas arrendar algumas vezes por ano?
Sim, mesmo a atividade ocasional acarreta riscos comerciais, pois um único acidente ou reclamação por danos pode ser dispendioso. Algumas seguradoras oferecem apólices que se ativam apenas durante as estadias reservadas.
A minha apólice de habitação será cancelada se eu começar a receber hóspedes na Airbnb?
Sim, pode ser, se não declarar a atividade. As seguradoras podem recusar reclamações, recusar a renovação ou até cancelar apólices com efeitos imediatos se não contratar a cobertura adequada. Contacte sempre o seu fornecedor de seguros quando mudar de uso habitacional para uso comercial ou fizer alterações significativas nas suas operações comerciais.